毎月の保険料が5,000円を超えた瞬間、「払いすぎ」だと言い切る発信者がいる。
両＠リベ大学長、YouTube登録者数973万人(2026年9月時点・ユーザーローカル調べ)を抱えるリベラルアーツ大学の運営者だ。
保険会社が売りたい商品と、本当に必要な保険は別物——両学長の主張はここに尽きる。
公式記事や図解ライブラリで示された「本当に必要な3つの保険」と、具体的なおすすめ商品を調査結果から整理した。
両学長がおすすめする保険は「本当に必要な3つ」だけ
リベラルアーツ大学公式記事は、民間保険の役割をこう定義する。
「滅多に起きないけれど、起きたら生活が破綻すること」に備えるのが保険であり、公的保険でカバーしきれない部分を補う最低限でいい、という考え方だ(2024年1月30日公開・2024年2月4日更新)。
その上で本当に必要とするのは次の3つだけ。
- 掛け捨ての死亡保険(生命保険) ※子育て世帯のみ
- 対人・対物無制限の自動車保険
- 火災保険
liberaluni.comの記事「【月5,000円以上なら要注意】」は基準も明快に示す。厚生年金加入者なら月5,000円で足りるとし、これを超えたら払いすぎだと断言している。
掛け捨て生命保険のおすすめ4選、保険料は月2,000円台から
公式記事が2021年5月13日に公開し、2024年3月14日に更新したモデルケースが具体的だ。
30歳男性・非喫煙優良体を想定した数字は以下の通り。
モデルケースの内訳
| 種類 | 商品名 | 保険会社 | 保険料 | 保障内容 |
|---|---|---|---|---|
| 定期保険 | スーパー割引定期保険 | メットライフ生命 | 月2,280円 | 2,000万円・20年 |
| 収入保障保険 | FWD収入保障 | FWD生命 | 月3,003円 | 月15万円・60歳まで |
| 就業不能保険 | 働けないときの安心 | アクサダイレクト生命 | 月2,200円 | 月10万円・60歳まで |
中でも収入保障保険は「悪くない保険」として別枠で紹介されている。
定期死亡保険と組み合わせれば、死亡時一時金2,000万円に加えて60歳まで月10万円を、月4,000円程度で用意できる計算だという。
必要保障額の出し方
必要保障額の出し方にも手順がある。
生活費・住居費・教育費・保有資産を洗い出し、遺族基礎年金や遺族厚生年金、勤務先の遺族支援制度を調べたうえで、不足分だけを掛け捨てでカバーする考え方だ。
自動車保険は「対人対物無制限」以外に2つだけ
自動車保険の記事は2019年10月25日公開、2022年3月19日に更新されている。
おすすめするのは対人対物無制限・弁護士特約・ファミリーバイク特約(原付や125cc以下を所有する場合)の3つ。
車両保険や新価特約は不要という立場を取る。
「一番高い保険会社と安い保険会社では4万円もの差があった」とし、車両保険の有無だけで年4〜5万円ほど支払額が変わるとも指摘している。
対人対物を無制限にすべき根拠として引かれているのが、41歳の眼科開業医が起こした死亡事故で5億2,853万円の賠償が認められた判例だ。
イーデザイン損保のモデルケース(東京・プリウス)では、対人対物無制限に弁護士特約300万円を付けても年約36,000円という試算が示されている。
医療保険はいらない?高額療養費制度の数字と2026年8月の改正
医療保険不要論の記事は2021年6月26日公開、2026年9月15日に更新済みだ。
根拠は高額療養費制度にある。
高額療養費制度で戻ってくる金額
標準報酬月額35万円・70歳未満の人が総医療費100万円かかった場合、窓口負担は30万円でも、自己負担限度額は約8.7万円。
21.3万円が払い戻される計算だ。
会社員なら傷病手当金で月給の約6割、労災の休業補償給付なら約8割が最長1年6ヶ月支給される制度もある。
2026年8月、上限が引き上げられた
ただしこの主張には前提の変化がある。
2026年8月、高額療養費制度の自己負担上限が引き上げられた。年収770万〜1,160万円の層は月額上限が11,700円増え、年収1,160万円以上ではプラス17,700円。年間上限も新設された(協会けんぽ、厚生労働省)。
記事自体は2026年9月15日に更新されているが、この改正を織り込んだ記述かどうかは、調査した限りでは確認できなかった。
火災保険・地震保険は「賃貸ならほとんど不要」
賃貸の火災保険は2021年7月19日公開、2026年9月15日更新。
賃貸の火災保険は年5,000〜8,000円の差
安さ重視なら年2,000〜3,000円程度、破損・汚損の補償を付けると年8,000〜10,000円程度になり、差額は年5,000〜8,000円程度という試算だ。
借家人賠償の破損・汚損補償があれば、子どもが壁に落書きした修理費なども対象になる。
ただし退去時にまとめて請求することはできず、事故が起きた直後の申請が必須という注意点も添えられている。
地震保険は入るべきか、東日本大震災のデータ
地震保険については、公式X(@freelife_blog)で「賃貸やったら地震保険はほとんど必要ないで」と投稿している。
全損なら1,000万円、小半損でも最大300万円という支払区分がある一方、東日本大震災の支払実績は一部損が70.9%を占めた。全損まで届かないケースが大半だったというデータだ。
全否定はしていない。加入率が全世帯の約3割にとどまる地震保険について、持ち家はケースバイケースという整理をしている。
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まとめ:公式「おすすめサービス」ページに並ぶ保険会社
手元の保険証券、月々いくら払っているだろうか。
両学長が支持する保険会社は、公式サイトの「おすすめサービス」ページに一覧でまとまっている。
掛け捨て生命保険はFWD生命・オリックス生命・メットライフ生命、賃貸の火災保険は損保ジャパンと日新火災、マイホーム向けの火災保険や自動車保険・バイク保険は価格.comの一括見積もりが窓口だ(2026年7月16日更新時点)。
動画配信を始めた2018年10月以来、「必要な保険は最低限、余った分は貯金と投資に回す」という基本方針は一貫している。
月5,000円という基準を上回っているなら、契約中の保険証券を今のプランと照らし合わせてみるのが最初の一歩になる。
